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エポスカードで支払い遅れは危険!他社の借金もある人の対処法

エポスカードのキャッシングやショッピングローンで支払い遅れを起こしてしまい、返済のめどが立たない
エポスカードだけじゃなくて、他社からも借り入れをしていて借金生活が苦しい

こういった状況の人に向けて、このままでいることの危険性と対処法をお伝えします。

借金は返済額が多くなると、私生活で我慢することも多くなりストレスになります。

少しの期間は我慢できるけれど、どこかのタイミングで気が緩んでしまい返済がままならなくなったという人も多くいます。

そんなことを経験した人は、普通の返済方法では潰れてしまいます。

こういう人は、借金の専門家に法律相談をして、国が定めている借金の救済手続きを行うことで利息を減らしたり、借金自体を減額することで無理のない返済を行いましょう。

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滞納を放置すると裁判に

エポスカードで作った借金は、そのまま滞納を続けると最短で3ヶ月で一括請求の通知が届きます。

そして、一括で返済することが出来なければ裁判になってしまいます。

借金をする人の殆どはお金がないから借金をするので、滞納した分を一括で支払うことが出来る人はいません。

しかも、この一括請求の通知が来た後は分割払いに戻すことが出来ません。

結果、支払うことが出来ず財産を差し押さえられてしまいます。

そのため、裁判になる前に法律の専門家に相談して救済手続きを行うことをおすすめします。

救済手続きの1つである任意整理という手続きをすることで、金利を0%にし、分割払いに戻すことができ、さらに2~6ヶ月の間は取り立てが止まるため、返済しなくても良い期間が生まれます。

滞納して返せなくなったらやるべきこと

借金を返せない時は、素直に返せないことを認識して借金問題の専門家にどうすべきか聞いてみましょう。

借金問題の専門家は、相談者がお金を持っていないことを十分理解しているため、無料相談窓口を用意しています。

そのため、一人で悩まずに借金問題のプロに相談するのが一番スムーズに負担を軽くしてくれます。

借金の金額が少ないようなショッピングローンやキャッシングローン、消費者金融のカードローンで滞納してしまったり、カード会社から一括請求や差押予告通知などが届いてしまっている場合でも、借金問題は必ず解決できます。

エポスカードで滞納し返済に困っている、もしくはエポスカード以外でも借金をしていて生活が苦しいという人は、まずは借金のプロに相談しましょう。

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滞納することで起きるデメリット

エポスカードのローンを滞納すると、以下の流れでリスクが生じます。

電話やハガキで再引き落としの連絡が来る

契約時に登録した銀行口座から、ローンの再引き落としが行われる期日が通知されます。

この通知された日までに口座にお金が入っていれば問題は起きません。

エポスカードの支払日は毎月4日、27日のどちらかを選ぶことができますが、選んだ支払い日までに口座入金ができなければ再振替日はありません。

電話で催促の連絡が来る

再引き落としができなかった場合、エポスカードの担当者から直接督促の連絡が入ります。

この時、電話に出ないと何度も連絡が来るようになります。

この時点で取り立てを受けているという状態になります。

督促電話に出ないで無視を続けると、自宅の電話や実家への連絡、勤め先の会社に電話が来てしまいます。

遅延損害金が発生

滞納をすると違約金として遅延損害金が発生します。

エポスカードの遅延損害金は、年率20.0%を乗じた額を、365日で割った金額が遅延損害金として課せられます。

利息が2倍になると思ってもらえると、この危険性が分かるかと思います。

滞納してしまい、借金地獄に陥る人の殆どはこの遅延損害金によって返済がままならなくなり利息分しか返済出来ないといった状況に陥ってしまいます。

強制解約となる

再三にわたる督促を無視し続けると、エポスカードそのものが強制解約されます。

また、この強制解約されたという情報は信用情報機関に共有されるため、金融事故情報に載ってしまいます。

いわゆるブラックリストに載った状態になり、

  • 住宅や自動車のローンが組めなくなる
  • 新しいクレジットカード契約ができない
  • ショッピングローンやキャッシングでお金が借りられなくなる
  • 携帯電話の分割払いが不可に
  • 賃貸住宅の契約で保証会社を保証人にする場合に審査落ち

などといったデメリットが生じてしまします。

一括請求をされて裁判に

先程も説明しましたが、滞納が3ヶ月以上続くと一括請求の通知が送られてきます。

この一括請求は、裁判所からの法的措置であるため決して拒否することは出来ず、支払うことが出来なければ差し押さえです。

差し押えを受けることによって、生活をする上で必要な家具や家電を差し押さえられることはありませんが、

  • 貯金
  • 動産
  • 不動産
  • 貴金属や債権

などといった物品が差し押さえられてしまいます。

また、差し押さえの対象には毎月の給料も含まれており、毎月の給料の4分の1が差し押さえられることになります。

滞納していてもエポスカードは利用可能?

エポスカードに限らず基本的には3回の延滞でクレジットカードは強制解約となりますが、延滞した時点からエポスカードの利用はできなくなります。

強制解約はエポスカード二度と使えなくなる状態です。

また、延滞していても支払う意思を全く見せず、督促を無視していると3回未満の延滞であっても強制解約があり得ます。

遅延損害金の計算方法

エポスカードにはキャッシングとショッピングがありますが遅延損害金はキャッシングで年20%が残高に対してかかり、ショッピングでは年14.6%が請求金に対してかかります。

遅延損害金はキャッシングの場合利息制限法で上限が決められていて、年20%はその上限となります。

貸付金利の上限も年20%ですが、エポスカードの貸付金利は年18%なので、遅延損害金は貸付金利よりも高いことになります。

つまり延滞が発生して遅延損害金が請求されると、貸付金利よりも高い利率での請求が延滞解消まで続くことになります。

実際にどれだけの金利負担となるのか、遅延損害金を実例で計算してみましょう。(残高50万円で30日延滞の場合)

遅延損害金=500,000円×20%÷365日×30日=8,219円

ショッピングの遅延損害金は残高を請求金に変えて利率を14.6%にすると同じように計算できます。

キャッシングの遅延損害金は貸付金利よりも高いので、遅延するほど負担が大きくなります。

遅延損害金は請求金を支払うときに支払いますが、もし支払わなければいつまでも請求が続きます。

任意整理を専門家に依頼すると、こうした遅延損害金を免除する交渉もしてくれるので無駄なお金を支払わずに済みます。

エポスカードの遅延損害金を支払う方法

遅延損害金のしくみはご理解いただけたかと思いますが、それではその遅延損害金の支払いはどのようにして行うのでしょうか。

基本的には遅延損害金は請求金と一緒に支払います。

このときの支払い方法は、

  • エポスATM
  • ローソン
  • ミニストップのロッピー

などで支払うことができます。

直接振り込みをする場合はエポスカードのカスタマーセンターに連絡して振込先を確認しましょう。

エポスカードの利用再開までの期間

短期間の支払い遅延であれば、請求金と遅延損害金を支払うと数日でエポスカードが使えるようになります。

しかし、強制解約となって一括請求やカード返却を求められている状態では、全額支払いをしてもエポスカードが使えるようにはなりません。

それどころか二度とエポスカードを作ることもできなくなります。

ローンの完済から5年で信用情報は回復しますが、エポスカードの社内に事故情報が残っているため新規申し込みはできません。

しかし、他社カードへの申し込みは可能となります。

延滞したままではいつまでたっても他社カードも作れなくなるので、早めの任意整理をおすすめします。

信用情報に傷がつく理由と詳細

エポスカードの支払い遅延を起こして、事故情報に載ってしまうと個人信用情報機関に登録されてしまいます。

クレジットカード会社の多くが利用している個人信用情報機関「CIC」では61日以上または3か月以上の延滞によって事故情報に載ります。

延滞解消から5年間はクレジット利用ができなくなります。

エポスカードもCICに加盟しているので60日以内には延滞を解消しましょう。

信用情報に傷がつくとローンやキャッシング、クレジットカードの審査で不利になります

エポスカードを延滞してCICにネガ情報として登録されると、新規のクレジットカード申し込み、カードローン申し込みなどクレジットカード会社や消費者金融会社の利用はすべて出来なくなります。

個人信用情報機関には消費者金融系のJICCもあり、CICとJICCは会員データを共有しています。

そのためエポスカードで延滞した記録はクレジットカード会社だけではなく、消費者金融会社でも新規申し込み時に参照することができるのです。

エポスカードでの延滞はその後のクレジット、、融資すべてに影響があるので、延滞は早期に解消しましょう。

リボ払いに逃げるのは危険

エポスカードにはリボ変更というサービスがあります。

1回払いで買い物をした後に返済できない状態になった場合には、リボ変更の手続きをすればリボ払いでの支払いが可能になります。

リボ払いは毎月一定額の返済のため便利な手段に思われがちですが、リボ払いは支払い完了まで利息がかかるので長期に支払うと苦しい返済になってしまうことが多いので注意が必要です。

そもそも、リボ払いが推奨されている理由は、カード会社が最も儲かる仕組みだからです。

お金の知識があるファイナンシャルプランナーや、弁護士や金融機関に勤めている人の殆どはリボ払いを身内に勧めません。

リボ払いは、返済を長期化することで利息が適用される期間を伸ばすことができる仕組みだからです。

そのため、借金地獄になりやすいという特性があるので、すでに返済が苦しいという人はリボ払いの利用はやめましょう。

任意整理で解決する

エポスカードの返済を滞納してしまっている場合は、任意整理による解決が最善策です。

延滞が長期になると請求金ではなく残高が一括で請求されます。

その状態でも任意整理をすることで弁護士が交渉して債務者の収入に合わせた無理のない額での分割払いができるようになります。

また、遅延損害金の減額等も交渉することができますし、督促電話もなくなります。

最近ではほとんど専門家が無料相談を行っているので、早い段階で相談をしてみましょう。

まだ任意整理をする気がないという人でも、相談することは出来るので遠慮無く利用してください。

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オリコカードの支払い遅れは危険!その理由とは?

オリコカードはさまざまな特典があり、利用者も多いクレジットカードです。

その分、支払い遅れを起こす人の数も多いため、滞納者への対応もしっかりしています。

もし、支払日に遅れてしまったという人は遅延損害金という違約金が発生します。

さらに、長期間滞納をして放置していると最悪の場合オリコから訴えられて裁判になってしまう可能性があります。

そうなってしまうと家族や職場に借金をしている事がバレてしまい、財産や給料を差し押さえられてしまいます。

もし、すでに滞納期間が3ヶ月以上続いていたり、すでにオリコから法的手続きに関する内容のハガキが届いていたのなら、すぐに借金問題の専門家に相談しましょう。

借金問題の専門家なら、取り立てを止めることができ、さらにオリコと交渉をして借金を減額することも可能です。

ただし、減額するには借金をしている人の返済能力や借金の金額などの状況によって出来るときと出来ない時があるので、まずは無料相談窓口に電話して、自分の場合はどうなるのかを聞いてみましょう。

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オリコに支払いが遅れることを相談

もし、支払い遅れが数日や数週間程度の場合は、オリコに直接電話して支払いが遅れることを伝えれば裁判のような大きな問題にはなりません。

この支払い遅れの電話によって、オリコからの督促状や催促の電話が止まります。

しかし、遅れていることには変わらないので遅延損害金はかかり続けるので注意してください。

なお、電話先は持っているカードの裏面に記載されているので、その番号にかけてください。

オリコで支払い遅れを放置すると一括請求

オリコカードのショッピングローンやキャッシングで支払いが遅れると、支払日の翌日から滞納扱いになります、

この滞納期間中は、利息とは別に遅延損害金が発生しまいます。

滞納扱いになると、契約したときの住所あてに催促のハガキが届くようになったり、登録した本人宛の携帯電話宛に電話が掛かってくるという取り立てが始まります。

この取り立てを無視して何ヶ月も滞納を続けていると、返済が遅れた文の金額を一括請求されます。

さらに一括請求の連絡を無視すると、裁判所に訴えられ、法的に強制的に支払いを行わなければいけません。

取り立ての流れ

支払日に間に合わず滞納すると、最初に電話で再振替の案内が行われます。

しかし、支払期日を過ぎて2~3週間放置し、無視をし続けるとオリコから電話の取り立てとハガキによる督促状の送付が行われます。

この段階で、要注意人物の扱いを受けてしまうため早い段階で返済をしてしまうことをおすすめします。

ただし、すぐに支払いができないから滞納してしまったという、止む得ない事情がある人もいることでしょう。

それでも無視し続けると危険な理由を説明します。

そして、支払いができない場合の対策も説明します。

ハガキや電話による督促が鳴り続ける

オリコカードの締め日は毎月の月末で、支払日は27日となっています。

この27日までに支払いが出来ない場合、オリコから1ヶ月遅れの扱いを受けることになります。

1ヶ月遅れてしまうハガキによる督促に加えて、電話の督促頻度が多くなります。

オリコ側からしてみるとも踏み倒しの恐れもなるため、電話による支払いの確認を行い続けます。

取り立ての電話にも、法律でルールがあるため1日2~3回程度で連絡をしてきます。

また、過去に1度連絡が取れていて、支払いの日を決めていれば督促は一時的に止まります。

ただし、約束した支払日に返済が出来ていない場合はより連絡が増えます。

電話による督促について

オリコの電話による連絡は、クレジットカードの契約をしたときに記載した本人宛の電話番号に行われます。

基本的に、勤務先への督促行為は原則で禁止されているため、勤務先に連絡が来ることはありません。

ただし、何度連絡しても本人に連絡が取れない場合などは、例外として勤務先に連絡することができます。

正当な理由とは、当事者が承諾した場合や、督促電話を無視し続けて勤務先以外で連絡が取れない場合、勤務先に電話が掛かってきてしまいます。

また、同じ理由で自宅の固定電話や契約時に実家の連絡先も記載していると同じ理由で実家にも電話が行くようになるので気をつけてください。

そのため、返済することが難しいという理由で電話を無視することはおすすめしません。

一括請求の予告通知

これまでは、滞納が1~2ヶ月の人に行われる処置でした。

滞納が3ヶ月目に入ると、オリコ側も支払いを待つ姿勢ではなく、裁判所を通した法的手続きによる取り立ての準備に入ります。

まず、今までは支払いを促す督促状や催告状などといったハガキや電話での連絡による取り立てだけでしたが、今度は一括請求の予告通知や法的手続きの予告通知などが送られてくるようになります。

これらの通知は、あくまでオリコ側からの通知なので法的な効力は持ちません。

しかし、これらは近い将来法的効力を持った通知書をあなたに送りつけますというオリコからの警告文なので、すぐに法的効力をを持った通知が来ます。

また、これとは別に3ヶ月以上滞納した人は、信用情報機関という個人の支払能力に関する情報を管理した期間に、支払い遅れを起こしたという情報が記録されてしまいます。

後ほど詳しく記載しますが、この情報が記録されてしまうとローンが組めなくなるというペナルティを受けることになります。

オリコから訴訟を起こされ裁判になる

オリコからの訴訟の警告を意味する通知を無視すると、今度は裁判所から配達証明や内容証明付きの郵便で送られてきます。

これは滞納が長期化した場合や、支払いの約束が守られない場合に行われる督促方法です。

このときの送付元は裁判所からになっていれば、もう追い詰められている状況だと思ってください。

3ヶ月以上滞納が続く人が送付の対象になり、送付される前に督促電話に出て、いつなら支払うことができるのかを説明しておく必要があります。

また、オリコから電話に一度も出ないで放っておいたり、電話での態度が悪かった場合は、滞納している期間が短くてもこういった内容の書類が送られて来る場合もあります。

自宅訪問が行われる

1ヶ月以内の滞納であれば、ハガキや電話での支払い案内となり、直接自宅に訪問するといったことは行われません。

しかし、オリコからの連絡を放置して連絡が取れない場合は債権回収会社に委託して自宅に直接訪問されることがあります。

取り立ての専門業者が出てくることも

オリコのような大きい企業には、取り立て専門の部署がありますが、何度も連絡しても連絡が取れない人や、滞納に対して返済する気がないような悪質な人が相手の場合、手間だけが掛かってしまいます。

また、仮に借金の金額が少ない場合は裁判をするだけでも時間と手間が掛かってしまい労力的な観点から、オリコにとってもマイナス面が大きい借金も存在します。

オリコも、ローンサービスの提供がメインの業務なのでいつまでも取り立てに時間を使っていられません。

そういった場合、債権回収会社という取り立て専門の業者に債権を譲渡する場合があります。

オリコの場合は、オリファ債権回収という関連企業に債権を委託することが多いです。

このような取り立て専門の業者から連絡が来た場合は、すぐに返済しなければオリコと違い容赦なく裁判書を通した法的な強制力による差し押さえが行われるので注意してください。

いきなり一括請求を受ける理由

支払いの延滞が長引き、連絡が取れず放置するとオリコは法的な手続きに着手します。

オリコで借り入れをした場合は「金銭消費貸借契約」が行われています。

オリコには1日でも支払いが遅れると、分割で支払う権利を無くしてでも一括で請求できる権利があります。

法的な手続きをするためには、この「期限の利益の喪失」が必須条件です。

カードローンやキャッシングでは、延滞している期間が短くても連絡が取れず、支払いの意思がないと判断されると、すぐに裁判所に「支払督促」の申請ができます。

裁判所から督促状が送られてくるので、この内容に従って支払いをしなければ、一定期間経過後に「債務名義」が確定します。

債務名義が確定するというのは、強制執行の権利が認められたことを意味するので、動産・不動産・預金・給与といった、あらゆるものを差し押さえられます。

滞納による遅延損害金の発生

オリコの借金を放置していると、放置した期間に応じて遅延損害金を支払わなければいけません。

遅延損害金の請求金額は借入金額と、遅延期間に応じて計算されます。

遅延損害金の決定は貸金業法で定められており、貸付年利の1.46倍、最大年20%までと決まっています。

たとえば借入金額が100万円、遅延損害金年18%、10日間の支払い遅延の場合は下記のようになります。
 
100万円 × 18% ÷ 365日 × 10日= 4,931円の遅延損害金

同じ条件で1年間滞納すると、
100万円 × 18% ÷ 365日 × 365日= 180,000円の遅延損害金

1ヶ月の滞納の場合は大した金額ではありませんが、1年間で見るとかなりの金額が請求されてしまうのがわかります。

通常の利息に加えて追加請求になってしまうので、滞納する前に支払いしたほうが良いでしょう。

滞納するとブラックリストに載る

先程、簡単に紹介しましたが滞納を続けると訴訟手続きが行われるだけでなく、ローンの利用もできなくなるというペナルティがあります。

その仕組みについて解説していきます。

3か月以上の滞納は事故情報に登録される

オリコは、CICというクレジット系の個人信用情報機関と提携しています。

CICでは3か月以上の滞納はブラックリストとして登録され、滞納した金額を完済し終わってから5年間はブラックリストとしてデータが保存されます。

この延滞情報は、支払い金額に関係なく登録されるのでたとえ借りた金額が少額だとしても、支払いが遅れないように注意する必要があります。

ローン全般が利用できなくなる

ブラックリストという言葉は現在では使われておらず、これに代わる言葉が事故情報という言葉です。

金融事故を起こした人のリストに登録されるというと、わかりやすいかもしれません。

オリコは信用情報期間の会員であり、CICというクレジットカード会社全般が登録している信用情報期間と、消費者金融系のJICCという個人信用情報機関と会員データを共有しています。

つまり、事故情報が登録されるとすべてのクレジットカード会社、消費者金融に共有されるので利用することができなくなります。

その結果、今後クレジットカードのショッピングローンやキャッシングローンが使えるだけでなく、自動車ローンや住宅ローンも使えなくなります。

また、カードが使えなくなるということは、光熱費や携帯料金などの各種サービスの支払いも利用できなくなるということです。

人によっては支払の方法が一気に変わるので苦労することも多くなるはずです。

支払いが出来ないときの対処法

ここまでの説明で、滞納することのでメリットや危険性はある程度理解できたかと思います。

しかし、すぐに返すことが出生きないから困っているという人も多いかと思います。

このような状況の場合、他の貸金業者からお金を借りて返済するという方法はただの自転車操業になってしまうので行ってはいけません。

借金を返せない時は、借金解決のプロに相談することが一番です。

具体的には、弁護士や司法書士に相談をすることです。

こういった職業の人に相談となると堅いイメージですが、借金問題を専門とする専門家は、借金の相談を無料で受けています。

クレジットカードを滞納してしまったり、カード会社から一括請求や差押予告通知などが届いてしまっている場合でも、借金問題は必ず解決できます。

オリコカードで滞納し返済に困っている方は、まずは借金のプロに相談しましょう。

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